Co to jest ERIF? Definicja

ERIF to instytucja, której zadaniem jest gromadzenie informacji na temat przeterminowanych płatności. W jej rejestrach znajdują się dane dotyczące osób fizycznych (konsumentów) i przedsiębiorców. Najczęściej z tym terminem spotykają się osoby, które starają się o kredyt w banku. Czytając poniższy tekst dowiesz się co to jest ERIF, jakie informacje zbiera, jak działa w praktyce i kto może trafić do takiej bazy.

Co to jest ERIF? 

ERIF to Biuro Informacji Gospodarczej, które zajmuje się gromadzeniem, przetwarzaniem oraz udostępnianiem informacji gospodarczych na temat zaległości finansowych. ERIF jest jedną z pięciu instytucji działających w ramach Biura Informacji Gospodarczej, pozostałe cztery biura to:

• BIG InfoMonitor,
• Krajowy Rejestr Długów,
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej,
• Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych.

Wracając do samego rejestru ERIF BIG, został on utworzony w 2003 roku, ale dopiero od 2006 roku funkcjonuje pod wspomnianą nazwą. Sam termin ERIF to skrót od – Europejski Rejestr Informacji Finansowej.

W bazie znajdują się zarówno informacje negatywne jak i pozytywne dotyczące konsumentów lub firm. Z usług biura mogą korzystać konsumenci, fundusze, przedsiębiorcy, banki i inne podmioty poszukujące informacji na temat potencjalnego klienta lub kontrahenta. Większość kojarzy tego typu biura głównie z weryfikacją w bankach podczas składania wniosku o kredyt.

Kto może weryfikować dane w bazie oraz w jakim celu?

Z bazy ERIF może korzystać każdy kto spełnia podstawowe warunki. Różnią się one w zależności od tego kto konkretnie będzie korzystać z bazy: konsument czy firma. W pierwszej kolejnośći należy założyć konto.

W przypadku konsumenta jest to bardzo proste, wystarczy założyć bezpłatnie konto i potwierdzić tożsamość. Takie konto uprawnia co darmowego sprawdzenia samego siebie raz na pół roku oraz daje wgląd do Rejestru Zapytań. Szerszy zakres możliwości jest już płatny i określa go indywidualny cennik.

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku firm – w tym przypadku wymagane jest by podpisać stosowną umowę określającą warunki współpracy. Wynika to z zapisów w ustawie o udostępnianiu informacji gospodarczej i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. Nr 81, poz.530 z późn. zm.) i jest niezbędne by móc korzystać z bazy ERIF.

Tak więc, potencjalnie każdy kto spełnia powyższe warunki może zweryfikować dane kontrahenta lub klienta w bazie. Robi się to głównie po to, by poznać kondycję finansową danej osoby lub podmiotu. Przykładowo dla banków kluczowym jest to co zobaczą w bazie. Jeśli będzie tam negatywny wpis to oznaczać to będzie, że potencjalny klient nie jest wiarygodny finansowo i w takiej sytuacji wniosek o kredyt zostanie z miejsca odrzucony.

Jakie konkretnie informacje gromadzi ERIF?   

Wszelkie informacje gromadzone przez ERIF są przekazywane przez wierzyciela. Są to dane zarówno pozytywne jak i negatywne, powinny zawierać:

• tytuł prawny
• datę powstania zadłużenia
• kwotę zadłużenia
• informacje o tym kiedy były wysyłane wezwania do zapłaty
• dane identyfikacyjne konsumenta (imię i nazwisko, seria u numer dowodu osobistego oraz numer PESEL).
• dane identyfikacyjne firmy (nazwa podmiotu, adres, numer NIP oraz REGON)

Dodatkowo baza ERIF odnotowuje wszysktie zapytania, które można sprawdzić w rejestrze zapytań. Można to wykorzystać do kontroli obiegu informacji na swój temat.

Kto może trafić do bazy ERIF?

Podstawą znalezienia się w bazie BIK jest spełnienie konkretnych warunków, które się różnią w zależności od podmiotu. Należy pamiętać, że dopisanie do rejestru następuje na wniosek wierzyciela i tylko po spełnieniu postawionych wymagań.

Przypominamy, że w bazie przechowywane są dwa rodzaje wpisów, pozytywne i negatywne. Dopisanie pozytywnej informacji do bazy może nastąpić po spełnieniu poniższych warunków. Wierzyciel może przekazać informacje:

• Na wniosek podmiotu, którego dotyczyło owe zobowiązanie. Podmiot musi złożyć stosowny w tym celu wniosek – od tego momenu wierzyciel ma 14 dni na udostępnienie informacji.
• Z własnej inicjatywy, ale pod warunkiem, że posiada zgodę podmiotu, którego dotyczy wpis – w tym przypadku termin wynosi również 14 dni, ale od momentu uregulowania zobowiązania.

Dodatkowo, od momentu spłacenia nie może minąć więcej niż 12 miesięcy – po tym czasie nie ma możliwości dodania pozytywnego wpisu. Zaś samo zobowiązanie najlepiej jak zostało spłacone w terminie lub z opóźnieniem nie wynoszącym więcej niż 29 dni.

Dopisanie negatywnego wpisu do bazy w przypadku konsumenta musi wiązać się z:

• Wartość zadłużenia musi wynosic co najmniej 200 zł.
• Opóźnienie w spłacie musi wynieść co najmniej 30 dni. Jenocześnie należy poinformować dłużnika o potencjalnym dodaniu go do bazy na miesiąc przed dokonaniem tego, na przykład poprzez wysłanie wezwania do zapłaty.

Dopisanie negatywnego wpisu w przypadku przedsiębiorcy wiąże się z:

• Wartością zadłużenia wynoszącą co najmniej 500 zł.
• Opóźnieniem w spłacie co najmniej 30 dni. Dodatkowo konieczność wysłania wezwania do zapłaty do dłużnika i poinformowanie go o potencjalnym dopisaniu do bazy ERIF – należy to zrobić minimum miesiąc przed planowanym dodaniem do bazy.

Dodanie negatywnego wpisu w przypadku dłużników z tytułem wykonawczym wymaga jedynie poinformowanie dłużnika o wpisie minimum 14 dni przed planowym złożeniem wpisu. Najmniej wymogów dotyczy dłużników, którzy posiadają długi alimentacyjne, w ich przypadku wystarczy by owy dług miał co najmniej 6 miesięcy – nie trzeba nawet informować potencjalnego dłużnika o fakcie dodania wpisu.

Jak dopisać dłużnika do ERIF?

W pierwszej kolejności konieczne jest zawarcie stosownej umowy umożliwiającej udostępnianie informacji gospodarczych z ERIF oraz spełnienie warunków określonych w Ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. z 2010 r., Nr 81, z poz. 530 z póżn. zm).

Mając załatwione kwestie formalnościowe można przejść do dopisania dłużnika. Konieczne jest założenie konta na stronie głównej (erif.pl), następnie będąc zalogowanym należy odszukać zakładkę „Dopisywanie” i przystąpić do wypełniania formularza w zależności od tego kogo konkretnie chcesz dopisać, osobę fizyczną (konsumenta) czy firmę lub inny podmiot gospodarczy. Wszelkie dokładne instrukcje są podawane podczas wypełniania wniosku.

Jakie konsekwencje ma wpis do rejestru dłużników ERIF?

Wszystko zależy od tego kto i w jakim celu sprawdza bazę ERIF oraz jaki wpis w niej znajdzie. Negatywny wpis jest dowodem, że dana osoba lub podmiot nie spłaca swoich zobowiązań. To oznacza, że nie jest wiarygodnym kontrahentem lub klientem. Załóżmy, że bazę sprawdza bank, w takiej sytuacji możemy nie przejść weryfikacji i nie otrzymać kredytu. Jeśli wpis sprawdza przedsiębiorca, możemy utracić potencjalnego kontrahenta.

Z drugiej strony możemy sprawdzić samemu finanse danej firmy i ocenić czy chcemy skorzystać z jej usług (na przykład w przypadku biura turystycznego w obawie o dopilnowanie wszystkich spraw związanych z oferowaną usługą).

Pozytywny wpis natomiast ma zupełnie odwrotny efekt, zwłaszcza w przypadku starania się o kredyt czy pożyczkę. To dowód, że dana osoba lub podmiot gospodarczy jest wiarygodny i spłaca swoje zobowiązania w terminie.

Jak długo widnieje wpis w ERIF?

Na początku zaznaczmy jedną ważną rzecz – wpis z bazy może być usunięty tylko na wniosek wierzyciela, który dodał wpis. Oznacza to, że muszą być spełnione odpowiednie warunki by zniknął zgodnie z prawem, oto one:

• Zadłużenie zostało spłacone czyli najczętszy i najprostszy powód. W takiej sytuacji wierzyciel ma obowiązek usunąć negatywny wpis z ERIF.
• Zgłoszenie sprzeciwu wobec aktualności, prawdziwości lub kompletności danych poparte odpowiednimi dowodami. W takiej sytuacji dłużnik może sam wnieść o usunięcie wpisu na jego temat.
• Dług przeszedł na innego wierzyciela, w takiej sytuacji nowy wierzyciel musi zaktualizować w ciągu 14 dni dane we wpisie lub zostanie on usunięty z bazy.

Jak wpis w ERIF wpływa na zdolność kredytową?

Wpis do rejestru dłużników ERIF jest wykorzystywany przez instytucje finansowe (banki, firmy pożyczkowe), które chcą udzielić kredytu lub pożyczki. W takiej sytuacji bank sprawdza czy dana osoba nie ma negatywnego wpisu w bazach dłużników i na podstawie tego podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu. W przypadku negatywnego wpisu bank odmówi udzielenia kredytu podobnie jak większość firm pozabankowych.

Warto wiedzieć, że osoba z pozytywnym wpisem ma dużo większe szanse na otrzymanie kredytu niż ta, która nie figuruje w żadnej bazie dłużników.

Jeśli masz negatywny wpis w ERIF, to nie oznacza to jeszcze końca świata. Pamiętaj, że istnieją inne bazy dłużników, takie jak BIK, KRD czy BIG, które również są brane pod uwagę przez instytucje finansowe.

Czy istnieje szansa otrzymania pożyczki mając wpis w ERIF?

Tak, istnieje szansa otrzymania pożyczki mając wpis w ERIF. Trzeba zwrócić się do pozabankowej firmy pożyczkowej, która posiada w ofercie pożyczki bez ERIF lub inne podobne produkty finansowe dla osób posiadających zadłużenia. Niestety nie jest to oferta dostępna u większości pożyczkodawców, a jedynie u kilku wybranych.

Należy pamiętać, że takie pożyczki są zwykle droższe od tradycyjnych kredytów, ponieważ wiążą się ze znacznie większym ryzykiem dla firmy pożyczkowej.

Co zawiera Raport ERIF?

Wszystko zależy od tego, który raport wybierzemy. Jest ich trzy i są to kolejno:

• Raport o sobie: Najprotszy raport w którym możesz sprawdzić wszelkie podstawowe informacje na swój temat. Dowiesz się o tym czy masz jakieś zadłużenia, jeśli tak to ile wynoszą i kto jest wierzycielem. Poza tym, możesz sprawdzić kto pobierał z rejestru informacje na twój temat. Możesz także pobrać pozytywną informację na swój temat.
• Raport z rejestru zapytań: Jak sama nazwa wskazuje jest to raport, który przedstawia dokładne informacje o tym kto sprawdzał nas w rejestrze.
• Raport o dokumencie: Pozwala sprawdzić czy ktoś próbował wykorzystać nasze dokumenty do niecnych celów lub czy próbował posłużyć się podrobionymi dokumentami.

Ile kosztuje ERIF?

Założenie konta jak i jego prowadzenie to bezpłatne usługi świadczone przez ERIF. Raz na pół roku możemy sprawdzić za darmo siebie w ERIF oraz rejestr zapytań. Wszelkie inne usługi są już niestety płatne.

Co do samej płatności informujemy, że istnieje możliwość zapłacenia odrazu za konkretną usługę lub doładowania konta w formie karty. Doładowywanie konta to rozwiązanie lepsze dla korzystających częściej z płatnych usług ERIF. W ten sposób można przy niektórych pakietach otrzymać bonusy.