Co to jest KRD? Definicja

KRD to Krajowy Rejestr Długów, czyli instytucja, która gromadzi informacje o dłużnikach w Polsce. Znajdują się na niej zarówno osoby prywatne, jak i firmy. Większość osób dowiaduje się o tym rejestrze dopiero w momencie otrzymania odmowy kredytu w banku. Przygotowaliśmy artykuł, z którego dowiesz się dokładnie co to jest KRD, jak działa, jakie informacje gromadzi oraz kto może trafić do wspomnianego rejestru dłużników.

Co to jest KRD?

Krajowy Rejestr Długów, w skrócie KRD to platforma wymiany informacji gospodarczej utworzona w 2003 roku. Zbiera i udostępnia dane na temat sytuacji finansowej osób prywatnych (konsumentów), jak i firm.

KRD przechowuje jedynie dane o zaległościach czym różni się od równie popularnego rejestru zwanym BIK. Biuro informacji Kredytowej przechowuje również pozytywne informacje i jak twierdzi stanowią one przeszło 90% całości zgromadzonych informacji. KRD specjalizuje się w gromadzeniu danych o długach, informacje te są wykorzystywane przez banki, firmy pożyczkowe czy firmy, które chcą zweryfikować czy ich potencjalny klient lub kontrahent nie ma problemów finansowych co może przełożyć się na problem z regulowaniem należności w przyszłości.

Jakie informacje gromadzi KRD?   

To, co wyróżnia KRD na tle innych rejestrów w tym BIK to fakt, że dane na temat długów nie dotyczą głównie zobowiązań w bankach czy firmach pożyczkowych.

Wpisy na temat zadłużonych pochodzą również z innych sektorów w tym, sektora usługowego (transport, nieruchomości, telewizja, Internet, Telefon), przemysłowego (energetyka, gazownictwo, przemysł spożywczy czy farmaceutyczny), administracyjnego (sądy, urzędy, komornicy), czy handlu (branża budowlana, rolnictwo czy branża FMCG).

Zaznaczamy, że zbieranie danych o długach nie odbywa się automatycznie jak w przypadku BIK (czyli po podpisaniu umowy o kredyt). Aby w bazie KRD pojawiły się jakieś informacje o danym podmiocie, musi być on zgłoszony przez firmę windykacyjną lub wierzyciela. Oczywiście muszą być spełnione pewne warunki by wpis mógł być zaakceptowany.

Kto może trafić na listę KRD?

Naturalnie jak sama nazwa wskazuje, na listę mogą trafić dłużnicy, czyli firmy lub osoby (konsumenci), które nie regulują swoich zobowiązań. Warunki, które muszą być spełnione, by móc dopisać dłużnika do listy KRD:

• W przypadku konsumentów zobowiązanie musi wynosić co najmniej 200 zł, jeśli chodzi o firmy to kwota wynosi minimum 500 zł.
• Zobowiązanie nie jest regulowane od co najmniej 30 dni
• Od momentu wysłania wezwania do zapłaty minął co najmniej miesiąc
• Nie minął okres 6 lat od dnia, kiedy pojawiła się wymagalność zobowiązania

Wszystkie powyższe warunki muszą zostać spełnione jednocześnie, aby można było mówić o wpisaniu dłużnika na listę KRD. W przypadku konsumentów wystarczy nie spłacać przez dłużej niż 30 dni zobowiązania w wysokości co najmniej 200 zł, by móc zostać wpisanym na listę KRD. W przypadku firm zadłużenie musi wynosić minimum 500 zł i również musi minąć określony powyżej termin zalegania ze spłatą.

Ile kosztuje wpisanie dłużnika do KRD?

W teorii samo wpisanie dłużnika do KRD nic nie kosztuje jednak by mieć taką możliwość wymagane jest posiadanie płatnego abonamentu. Do wyboru jest kilka abonamentów, a każdy z nich różni się pod względem oferowanych funkcjonalności. Odsyłamy do cennika znajdującego się na oficjalnej stronie KRD pod tym linkiem: https://krd.pl/dokumenty/cenniki

Jak wygląda działalność KRD w praktyce?

Do rejestru KRD można trafić nie tylko z powodu nieuregulowania kredytu czy pożyczki. Przypominamy, że spółka zajmuje się gromadzeniem i przetwarzaniem danych na temat zadłużeń osób i firm – wszystko dzieje się na wniosek wierzyciela i po spełnieniu kilku warunków. Zatem jeśli nie spłacasz od dłuższego czasu różnych zobowiązań to możesz spodziewać się dopisania do wspomnianego rejestru. Możesz się tego spodziewać, szczególnie gdy wierzyciel wysłał Ci już ponad miesiąc wcześniej wezwanie do zapłaty i je po prostu zignorowałeś.

Krajowy Rejestr Długów to także miejsce dla pożyczkodawców, kredytodawców, prywatnych przedsiębiorstw i wiele innych podmiotów, które chciałyby sprawdzić historię zadłużeń ich potencjalnego klienta lub kontrahenta. Dopisanie osoby zadłużonej do tego rejestru może sprawić, że nie będzie ona mogła skorzystać z wielu usług czy produktów finansowych ze względu na brak wiarygodności.

Jak wygląda i co zawiera Raport KRD?

Różni się to w zależności od tego, kogo chcesz sprawdzić jednak uogólniając, raport KRD zawiera takie informacje jak:

• dane gospodarcze podmiotu lub firmy
• dane wierzyciela oraz przekazane przez niego dane na temat dłużnika
• konkretne informacje o zobowiązaniach dopisanego do rejestru podmiotu

Poza tym, w KRD można sprawdzić, czy i kto sprawdzał nas w rejestrze. Na przykład czy jakaś firma pobierała raport na temat naszej firmy i jeśli to tak to możesz sprawdzić co się z niego dowiedziała. To ciekawe rozwiązanie, które pozwala kontrolować to kto się nami interesuje oraz jakie informacje jest w stanie uzyskać.

Co to znaczy, że jestem w KRD?

Najprościej mówiąc oznacza to, że nie spłacasz jakiegoś zobowiązania przez dłuższy czas co dało możliwość drugiej stronie (wierzycielowi) zgłosić Cię do rejestru dłużników jakim jest KRD. Ma to pomóc w zmotywowaniu dłużnika do uregulowania swoich długów oraz zwiększyć bezpieczeństwo na rynku transakcji poprzez ostrzeżenie innych przed tym, że nie regulujesz zobowiązań.

W praktyce oznacza to tyle, że nie masz co liczyć na przykład na pozytywną decyzję kredytową w banku, prawdopodobnie nie weźmiesz niczego na raty, będziesz miał problem nawet z uzyskaniem pożyczki w firmie pozabankowej. Dodatkowo w przypadku firm może się okazać, że potencjalny kontrahent zrezygnuje ze współpracy z Tobą ze względu na ryzyko niewypłacalności co skutkuje zaburzeniem jego płynności finansowej.

Jak długo widnieje wpis w KRD?

Musimy rozróżnić dwa scenariusze. Pierwszy scenariusz zakłada, że dłużnik spłacił dług, który był zamieszczony w bazie. W takiej sytuacji wierzyciel ma jak najszybciej zaktualizować informacje znajdujące się w rejestrze. Wierzyciel musi to zrobić w terminie do 14 dni, w przeciwnym razie będzie mu grozić dotkliwa grzywna.

Wpis może być usunięty lub zaktualizowany również, gdy zostanie potwierdzone, że wierzyciel podał na przykład złe dane, dług został umorzony lub po prostu zostaną wprowadzone zmiany w przekazanych informacjach. Niezależnie od sytuacji, to wierzyciel musi zgłosić odpowiedni wniosek do KRD o aktualizację danych.

Scenariusz drugi zakłada, że dłużnik nie spłacił długu. W takiej sytuacji obowiązują inne zasady umożliwiające przechowywanie wpisu nawet do 10 lat. Więcej na ten temat dowiesz się w kolejnym akapicie poniżej.

Jak długo Krajowy Rejestr Długów może przetrzymywać dane?

Wpis może widnieć w Krajowym Rejestrze Długów nawet przez 10 lat. Precyzyjniej tłumacząc, KRD może usunąć przeterminowany wpis już po 3 latach od ostatniej aktualizacji. Z drugiej strony, wpis może widnieć w bazie maksymalnie 10 lat od momentu przekazania danych przez wierzyciela. Oczywiście wyjątkiem jest opłacenie długu co skutkuje usunięciem wpisu na innych zasadach opisanych przez nas wyżej.

Jak wpis w KRD wpływa na szanse uzyskania pożyczki lub kredytu?

Odpowiadając najkrócej – obecność wpisu w KRD źle wpływa na staranie się o kredyt czy nawet pożyczkę pozabankową. W przypadku banków szanse na uzyskanie finansowania jest niemalże zerowe jeśli klient posiada długi. Banki to instytucje, które bardzo restrykcyjnie podchodzą do analizy zdolności kredytowej klienta.

Nieco bardziej elastyczne są firmy pożyczkowe jednak należy pamiętać, że wciąż wiele zależy od rodzaju zadłużenia i jego wartości. W sektorze istnieją firmy oferujące pożyczki bez KRD jednak jest ich niewiele. Sam produkt zaś, jest zwykle droższy ze względu na ryzyko, jakie ponoszą pożyczkodawcy, pożyczając osobie zadłużonej.

Dodatkowo istnieje duże ryzyko po stronie klienta polegające na tym, że zadłużanie się po to, by spłacić poprzednie zadłużenie może doprowadzić do jeszcze większych problemów finansowych w postaci pętli zadłużenia. Jest to jeden z najgorszych scenariuszy jeśli chodzi o problemy finansowe, z którego ciężko wyjść samemu.

KRD a BIK – jaka jest różnica?

Częściowo już odpowiedzieliśmy na ten temat w kilku powyższych akapitach, ale warto przybliżyć całą sytuację jeszcze raz podsumowując najistotniejsze fakty w jednym miejscu.

Najistotniejszą różnicą jest to, że KRD gromadzi tylko dane o zadłużeniach w dodatku muszą być one zgłaszane przez wierzycieli. Natomiast BIK przechowuje dane pozytywne jak i negatywne (pozytywne wpisy stanowią ponad 90% wszystkich wpisów). Dodatkowo sam wpis w BIK-u pojawia się już w momencie podpisania umowy o pożyczkę lub kredyt, dzieje się to automatycznie.

Kolejną istotną różnicą jest czas przechowywania danych i wpisów. W rejestrze BIK wpis widnieje 5 lat od daty spłaty zobowiązania. Po tym czasie zostaje on automatycznie zmieniony na wpis „statystyczny”, który jest niewidoczny dla instytucji sprawdzających BIK (dzieje się to za zgodą na przetwarzanie danych).

W przypadku KRD sytuacja wygląda zupełnie inaczej. Po spłacie długu, negatywny wpis musi zostać usunięty w terminie do 14 dni. Odpowiedzialny za złożenie wniosku o aktualizację danych jest Wierzyciel, który musi to zrobić inaczej będzie go czekać kara grzywny za niedotrzymanie obowiązków. Wniosek jest tak – wpis w KRD znika w ciągu 14 dni od momentu spłacenia zadłużenia. To zdecydowanie istotna różnica względem rejestru BIK, oczywiście na korzyść osób posiadających zadłużenia.

Z drugiej strony jeśli nie spłacisz długu to KRD może przechowywać na ten temat informację nawet przez 10 lat.